近日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。
　　問：當(dāng)前為什么要制定頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》?
　　答：今年以來，受原材料價(jià)格波動(dòng)、人民幣升值、出口退稅率縮減、新《勞動(dòng)合同法》實(shí)施、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、地震災(zāi)害等外部因素影響，特別是在金融危機(jī)爆發(fā)后，小企業(yè)總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力大幅削弱，不少小企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)。
　　為防止出現(xiàn)大面積破產(chǎn)和失業(yè)潮，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院擴(kuò)大內(nèi)需十項(xiàng)措施及金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展九條政策措施，加大金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)增長力度，在總結(jié)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營化實(shí)踐探索經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)制定并頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，以引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，更好地扶持小企業(yè)發(fā)展。
　　問：《指導(dǎo)意見》的核心思想是什么?
　　答：小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶的金融服務(wù)，小企業(yè)融資服務(wù)有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)開展難度，需要投入更多的人力、物力、財(cái)力和技術(shù)，需要從激勵(lì)、考核等方面有所創(chuàng)新。《指導(dǎo)意見》正是從制度安排和機(jī)制設(shè)計(jì)上為小企業(yè)金融服務(wù)營造更為寬松的環(huán)境，其核心思想就是鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤核算、信貸審批、激勵(lì)約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營機(jī)制，建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，以發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，將資源集中服務(wù)于小企業(yè)市場，提高小企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。
　　問：什么是小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)?
　　答：小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專營機(jī)構(gòu)，包含一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立。另外，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，銀行設(shè)立專營機(jī)構(gòu)時(shí)如有需要，還可申請(qǐng)單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。
　　問：專營機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象是哪類企業(yè)?
　　答：專營機(jī)構(gòu)的客戶主要是小企業(yè)。銀監(jiān)會(huì)設(shè)立了單戶授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元(含)以下，或授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)年銷售額3000萬元(含)以下的小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但這一標(biāo)準(zhǔn)只是統(tǒng)計(jì)口徑，在《指導(dǎo)意見》中并不對(duì)服務(wù)對(duì)象的授信總額、資產(chǎn)總額、年銷售額和職工人數(shù)等作具體規(guī)定，各家銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要靈活掌握。
　　問：專營機(jī)構(gòu)可以開展哪些業(yè)務(wù)?
　　答：專營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍原則上限于《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2007]53號(hào))中所包含的授信業(yè)務(wù)，即各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。但是考慮到小企業(yè)對(duì)全方位金融服務(wù)的需求和專營機(jī)構(gòu)對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理、表內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的需求，允許專營機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，開展代客理財(cái)、收費(fèi)類中間業(yè)務(wù)等與核心授信業(yè)務(wù)相關(guān)的寬泛的金融服務(wù)。
　　問：《指導(dǎo)意見》有哪些創(chuàng)新之處?
　　答：一是在激勵(lì)約束方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化技術(shù)化程度高，對(duì)于從業(yè)人員任職要求高，尤其是在專營機(jī)構(gòu)的起步階段，客戶積累需要一定時(shí)間，因此在《指導(dǎo)意見》中明確指出小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)績考核要獨(dú)立于其他銀行業(yè)務(wù)，制定專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制。也就是說，專營機(jī)構(gòu)人員薪酬可以獨(dú)立定級(jí)，甚至可以高于本銀行系統(tǒng)內(nèi)部平均的同等級(jí)的職工收入水平。
　　二是在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，由于小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理相對(duì)薄弱，缺乏相應(yīng)的信息披露制度，部分小企業(yè)甚至沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行在獲得小企業(yè)完整的財(cái)務(wù)信息方面存在一定困難。因此，充分利用各種渠道獲得小企業(yè)信息，特別是現(xiàn)場實(shí)地核查和非財(cái)務(wù)信息對(duì)于小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)十分重要，《指導(dǎo)意見》對(duì)此也作了強(qiáng)調(diào)。
　　三是在風(fēng)險(xiǎn)容忍與問責(zé)方面，《指導(dǎo)意見》明確專營機(jī)構(gòu)可以根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際業(yè)務(wù)情況設(shè)立合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)《指導(dǎo)意見》體現(xiàn)了盡職免責(zé)原則，要求專營機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)當(dāng)事人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)，從管理機(jī)制上消除小企業(yè)金融服務(wù)人員的顧慮，提高其展業(yè)積極性。
　　四是在快速核銷方面，由于小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，不良率一般相對(duì)較高，但目前的核銷政策尤其是稅前核銷政策非常嚴(yán)格，對(duì)小企業(yè)貸款基本沒有傾斜，從而導(dǎo)致許多銀行往往存在利潤高、撥備充足而小企業(yè)不良率仍居高不下的現(xiàn)象。對(duì)于許多銀行尤其是上市銀行而言，有強(qiáng)制信息披露義務(wù)，不良貸款不能及時(shí)核銷，不良率長期居高不下，其開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性勢必受到影響。因此，《指導(dǎo)意見》明確專營機(jī)構(gòu)應(yīng)建立單獨(dú)的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和損失撥備制度，制定專項(xiàng)的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷機(jī)制，以及時(shí)核銷小企業(yè)不良資產(chǎn)，提高展業(yè)積極性。
　　五是在人才隊(duì)伍選拔方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶的特點(diǎn)，工作難度強(qiáng)度大，因此《指導(dǎo)意見》突出要把事業(yè)心、專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和潛力作為選拔人員的主要標(biāo)準(zhǔn)，以建立一支專業(yè)、敬業(yè)、經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)化隊(duì)伍。
　　問：《指導(dǎo)意見》的適用范圍是什么?
　　答：《指導(dǎo)意見》主要針對(duì)各政策性銀行、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，旨在引導(dǎo)大銀行進(jìn)一步重視小企業(yè)金融服務(wù)。對(duì)于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，考慮到此類機(jī)構(gòu)的客戶和服務(wù)對(duì)象主要就是小企業(yè)(包括農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)的小企業(yè)、小額農(nóng)貸等)，因此不納入《指導(dǎo)意見》重點(diǎn)引導(dǎo)對(duì)象范圍。
　　考慮到各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也都在進(jìn)行小企業(yè)金融服務(wù)探索，且各有特點(diǎn)，因此《指導(dǎo)意見》并非剛性的指令性文件。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)各家銀行參照本指導(dǎo)意見，從自身實(shí)際情況出發(fā)，探索建立多種形式、靈活有效的小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。